Jeder Euro Sondertilgung spart Zinsen bis zum Ende
Eine Sondertilgung senkt die Schuld sofort. Ab dem nächsten Monat zahlst du auf diesen Betrag keine Zinsen mehr, und zwar über die ganze restliche Laufzeit. Weil die Rate gleich bleibt, wandert der gesparte Zins zusätzlich in die Tilgung. Die Wirkung ist deshalb größer als der Zinssatz vermuten lässt.
| Sondertilgung im Jahr | gesparte Zinsen | früher schuldenfrei |
|---|---|---|
| 1.000 € | 19.778 € | 2,3 Jahre |
| 2.500 € | 42.665 € | 5,1 Jahre |
| 5.000 € | 69.636 € | 8,6 Jahre |
| 10.000 € | 102.098 € | 13 Jahre |
| 15.000 € | 121.152 € | 15,3 Jahre |
Die Zahlen gelten, wenn der Zins nach der Zinsbindung gleich bleibt. Steigt er, sparst du mit der Sondertilgung sogar mehr, weil die teure Anschlussfinanzierung kleiner ausfällt.
Was im Vertrag stehen sollte
- Wie viel Sondertilgung im Jahr erlaubt ist, meist 5 Prozent vom ursprünglichen Darlehen.
- Ob das Recht verfällt, wenn du es ein Jahr nicht nutzt.
- Ob die Sondertilgung die Laufzeit verkürzt oder die Rate senkt. Die Laufzeit zu verkürzen spart mehr.
- Ob du den Tilgungssatz ändern darfst, falls regelmäßige Extrazahlungen einfacher sind.
Fehlt das Sondertilgungsrecht, bleibt dir während der Zinsbindung nur eine Zahlung gegen Vorfälligkeitsentschädigung. Nach zehn Jahren kannst du jedes Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen und ganz oder teilweise zurückzahlen.
Wann du besser nicht sondertilgst
Geld, das im Kredit steckt, kommt nicht wieder heraus. Tilg nur, was du sicher nicht brauchst. Der Notgroschen bleibt auf dem Tagesgeldkonto. Und wer als Vermieter Zinsen von der Steuer absetzt, spart mit einer Sondertilgung weniger als ein Selbstnutzer.