Warum die Schuld anfangs so langsam sinkt
Jede Rate ist gleich hoch. Ihr Inhalt nicht. Am Anfang geht ein großer Teil für die Zinsen drauf, weil noch fast der ganze Kredit offen ist und jeder offene Euro Zins kostet. Nach der Hälfte der Laufzeit ist deshalb noch mehr als die Hälfte des Kredits offen. Gegen Ende kehrt sich das um, dann tilgt fast die ganze Rate.
15.000 € über 60 Monate bei 7,05 % effektiv| nach | noch offen | Zinsen bis zum Ende |
|---|
| 0 Raten | 15.000 € | 2.750 € |
| 12 Raten | 12.394 € | 1.806 € |
| 24 Raten | 9.605 € | 1.045 € |
| 36 Raten | 6.619 € | 481 € |
| 48 Raten | 3.422 € | 128 € |
Vorzeitig ablösen
Einen Ratenkredit darfst du jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank bekommt dafür eine Entschädigung, aber gedeckelt: höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, wenn noch mehr als ein Jahr Laufzeit bleibt, sonst 0,5 Prozent. Und nie mehr als die Zinsen, die bis zum Ende angefallen wären.
Bei einem Zins von 7,1 Prozent rechnet sich das fast immer. Das Tagesgeld bringt im Schnitt 1,99 Prozent, vor Steuer. Jeder Euro, der den Kredit tilgt, spart dagegen den vollen Kreditzins.
Kündige schriftlich und frag vorher nach der genauen Ablösesumme zum Stichtag. Die Bank rechnet taggenau.
Häufige Fragen
Wie finde ich heraus, wie viel Kredit noch offen ist?
Am genauesten im Online-Banking oder auf dem jährlichen Kontoauszug deines Kreditkontos. Du kannst die Bank auch jederzeit nach der Restschuld fragen. Der Rechner schätzt sie aus Kreditbetrag, Zins, Laufzeit und der Zahl der gezahlten Raten.
Darf ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, bei einem Verbraucherkredit jederzeit ganz oder in Teilen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, höchstens 1 Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent.
Lohnt es sich, einen Kredit vorzeitig abzulösen?
Meist ja, weil die gesparten Zinsen die Entschädigung übersteigen. Bei 7,1 Prozent Zins sparst du in einem Jahr schon mehr, als die Entschädigung von höchstens 1 Prozent kostet. Behalte aber einen Notgroschen, bevor du alles Ersparte in die Tilgung steckst.
Warum ist nach der Hälfte der Raten noch mehr als die Hälfte offen?
Weil in den ersten Raten mehr Zins steckt und weniger Tilgung. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, damit sinkt der Zinsanteil und die Tilgung steigt. Deshalb geht es gegen Ende schneller.